?

Log in

No account? Create an account

Журнал о жизни в Майами

Факты с картинками

Previous Entry Share Flag Next Entry
Как американцы обеспечивают себе безбедную старость?
skysheep
Не секрет, что приехав на любой иностранный курорт, можно встретить много американских пенсионеров которые, выйдя на пенсию, путешествуют по всему миру. Почему американские пенсионеры могут себе это позволить, а пенсионеры некоторых других стран живут на грани выживания? Помимо свободного времени, здоровья и жизнелюбия, американским пенсионерам помогает то, что у них есть деньги на путешествия.  В США, люди старше 65, это самая состоятельная часть населения.  Каким образом у них это получается? Американская пенсионная система похожа на многослойный пирог:
Retirement



1. В основе лежит государственная пенсионная система Social Security. Каждый работающий человек платит в систему 6.2% от зарплаты, и работодатель также платить еще 6.2%.  О размере государственный пенсий я уже раньше писал.  Средняя пенсия от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц.  Максимальная в 2014 году была $2642 в месяц для тех кто начинает ее получать в 66 лет (если начать получать раньше, то будет меньше, если позже, то больше). Минимальное социальное пособие для тех кто не заработал пенсию было $721 в месяц в 2014 году. В 2014 году, Social Security выплатила 863 миллиарда.

Кстати, если вам интересно у кого занимает деньги американское правительство - Social Security один из крупнейших держателей облигаций правительства США. Они держат около 3 триллионов долгов федерального правительства, и получают процентов около $115 миллиардов в год.


Но Social Security, это только начало пенсионного обеспечения. Social Security обеспечивает примерно 38% от дохода американских пенсионеров (в среднем, для людей с высоким заработком - меньше, для людей с низким заработком  - больше).

2. Другой значительный источник дохода, это недвижимость.  Американцы владеют более 11 триллионами недвижимости (за вычетом долгов). K пенсии, многие люди выплачивают (полностью или частично), ипотеку которую они брали 30 лет назад. Например, среди домовладельцев старше 60 лет, у 58% нет ипотечной задолженности (для домовладельцев моложе 60,  лишь 20% не имеют ипотечной задолженности).  Каким образом они переводят свою недвижимость в деньги?  Многие просто живут в ней, и экономят на аренде/ипотеке.

Другие, продают недвижимость и переезжают в место подешевле. Люди сначала покупают большие дома, со спальнями для детей, и в дорогих местах поближе к работе. А после того как они выходят на пенсии, и дети разьехались по своим собственным домам, и больше не нужен дом с 4мя спальными комнатами, и 3х местным гаражем, в дорогом месте.  Поэтому дом они продают, и покупают что-либо поменьше, или в месте подешевле.  Сэкономленные деньги откладывают в инвестиционный счет, и получают дополнительный доход.

Также есть вариант "обратной ипотеки" (reverse mortgage).  В этом случае, банк платит человеку деньги, в течении его жизни.  После смерти человека, дом переходит в собственность банку.  Например, человек с домом стoимостью в $250000, может сделать обратную ипотеку и получать около $750 в месяц (средняя продолжительность жизни для 65 летних - около 20 лет).

Помимо Social Security и недвижимости, у американцев есть еще примерно 24 триллиона дополнительных пенсионных сбережений в различных пенсионных счетах. В целом, 81% американцев на пороге пенсии имеют либо один из счетов предоставляемых работадателем, либо индивидуальные счета (IRA) которые описаны ниже.

14_fb_ch7_fig3


3. Следующим в списке значимости идут пенсионные схемы при поддержке работодателей (employer-sponsored plans). Тут очень много различных вариантов.  Обычно выделяют defined benefit (фиксированные выплаты) и defined contribution (выплаты не фиксированные, и зависят от результатов инвестиций).  Defined benefit работает по такой схеме - работодатель обещает пенсию, по определенной формуле. Например, 2% от зарплаты, за каждый год службы, с 80% максимумом. Проработав 40 лет, можно получить 80% от зарплаты (обычно берут среднюю зарплату за какой-то период, например 5 лет с наивысшей зарплатой).  Defined benefit постепенно отмирает, так как работодатели не хотят брать на себя такие долгосрочные пенсионные обязательства.  Такие планы сохранились только у очень крупных частных компаний, и у правительств штата, или школьных округов.  Эти defined benefit планы имели около 8,7 триллионов активов на конец 2013 года.

Defined contribution проще для работодателя.  Работник отчисляет какой-то процент зарплаты.  Работодатель добавляет от себя какой-то процент. Деньги инвестируются (обычно работник может выбирать куда инвестировать).  И в результате, что будет, то будет.  На конец 2013 года, в Defined Contribution пенсионных счетах лежали 5,9 триллионов активов.  Существует много различных подвидов этих счетов - 401(k), 403(b), 457, и другие.

14_fb_ch7_fig7

4. Затем американские пенсионеры сберегают средства в индивидуальных пенсионных счетах (Individual Retirement Account, или IRA). Также, есть много различных подвидов этих счетов, с разными условиями и ограничениями.  Люди самостоятельно выбирают куда вкладываются эти деньги - либо в традиционные взаимные фонды (mutual funds, аналоги российских ПИФов) которые вкладывают в акции или облигации компаний и государств, либо могут вкладывать в любые другие нетрадиционные активы, как золото, нефтяные фьючерсы, недвижимость, раритетные автомобили, лес.

В IRA на конец 2013 лежали около $6,5 триллионов активов.
14_fb_ch7_fig14


Некоторые люди называют такие вложения спекуляцией, и считают, что это сродни игре в рулетку. Элемент риска, конечно, есть всегда и во всем, но риск сильно уменьшается за счет диверсификации (вложение в сотни различных компаний, по всему миру), и за счет длинного периода времени. Если вкладывать в диверсифицированный портфель бумаг, и если брать длинный отрезок времени, то за предыдущие 300 лет, инвестиции всегда приносили положительный доход, даже во время страшный войн, кризисов, и эпидемий.

При этом, инвестировать можно не только в американские компании, но и в компании любой другой страны. Вот например список самых крупных позиций, одного международного взаимного фонда.  Это всемирно известные компании, которые производят и продают свои продукты по всему миру.  И в этом фонде содержаться акции более 900 подобных компаний. Поэтому, что бы не случилось в одной стране или регионе, или в одном секторе экономике, они не могут все разориться одновременно.
Foreign Holdings

Вот, например, результат инвестиций в диверсифицированный портфель фондов на протяжении последних 10 лет.  Средняя доходность составила 12.38% в год.  Лишь 2 года, 2008 и 2011, имели отрицательную доходность.  Если доходность сохранится на прежнем уровне, и больше ничего на этот счет не класть, то через 25 лет там будет $1,5 миллиона.

Capture2Capture
Investments
[2004 год]



[2005 год]
Page 1 Statement 2005


[2006 год]
Page 1 Statement 2006


[2007 год]
Page 1 Statement 2007


[2008 год]
Page 1 Statement 2008


[2009 год]
Page 1 Statement 2009


[2010 год]
Page 1 Statement 2010


[2011 год]
Page 1 Statement 2011


[2012 год]
Page 1 Statement 2012


[2013 год]
Page 1 Statement 2013


[2014 год]
Page 1 Statement 2014


5. Помимо категорий описанных выше, также есть другие механизмы сбережений на пенсию, как например, обычные банковские вклады, или акции/облигации/ взаимные фонды вне пенсионных планов/или бизнес, который приносит доход. У одного моего знакомого, например, есть кусок земли, который он сдал в аренду под строительство McDonalds. Теперь он получает арендную плату с этого ресторана.

Также в США развита система накопительного страхования жизни (permanent life/whole life/universal life).  Люди покупают страховой контракт. Если они умирают преждевременно, то их семье платят страховку.  Если не умирают, и доживают до пенсии, то на счету в страховой компании лежит определенная сумма денег, которую можно получить.




В итоге, если посмотреть кто владеет большей частью американской (да и мировой экономики), то окажется что пенсионеры в западных странах, владеют большей частью мировых активов.  За свою рабочую жизнь, они откладывают деньги, которые потом вкладываются в экономику. Когда они выходят на пенсию, то получают доход от этого, и живут безбедно.  Это позволяет не только пенсионерам жить достойно, но и экономике страны развиваться, за счет более дешевых "длинных" денег.

В этой статье использованны иллюстрации и материалы из 2014 Investment Company Fact Book.



promo skysheep december 28, 2014 23:14 69
Buy for 100 tokens
В преддверии нового года, и очередной индексации зарплат, самое время поговорить о зарплатах и посчитать деньги в чужих карманах. Когда начинаешь сравнивать зарплаты между разными странами, всегда сталкиваешься с некоторыми сложностями. Если сравнивать зарплату конкретного человека, то это может…

  • 1
Значит так, во первых есть personal exemption - 3950. Во вторых есть standard deduction - 6200. Это для одинокого. Для других выше. Первые 10150 не попадают под налоги совсем. Следующие 9075 - 10%. Все остальное (26375) - 15%. Под 25% ый налог этот человек не попадет. Помимо этого есть социальный налог в 7.65% от зарплаты.
Подоходный налог штата есть далеко не везде (Флорида, Техас его не имеют).

Но даже если жить в Калифорнии с самыми высокими налогами штата, то подоходный налог штата при таком доходе будет около $1700 - $1800.

Затем, если вы живете в штате с высоким подоходным налогом, то налог на недвижимость будет ниже. Вряд ли вы будете платить $2000. И налог на недвижимость тоже не облагает всю стоимость, а только ее часть. Поэтому у этого примера налог на неджижимость скорее всего будет меньше $1000. И средняя выплата по ипотеке в 1100 - 1200 уже включает в себя налог на недвижимость и страховку недвижимости, так как банки обычно включают это в обязательные платежи.

Затем, налоги штата, налог на собственность, и проценты по ипотеке вычитаются из федерального налога (если они в сумме превышают 6200), и это снизит федеральный налог. В данном случае, может снизить на 100 в месяц.


В итоге, из грязной зарплаты в 3800, человек будет тратить 800 на налоги. После этого, будет платить свою ипотеку из оставшихся 3000.

И это вы привели экстремальный случай - одинокый человек с зарплатой в 45000, скорее всего не будет покупать четырех комнатный дом за 200000 и жить в нем один. Он купит кондоминимум за 120000, и будет платить намного меньше.


http://www.forbes.com/sites/kellyphillipserb/2013/10/31/irs-announces-2014-tax-brackets-standard-deduction-amounts-and-more/

https://www.ftb.ca.gov/forms/2014_California_Tax_Rates_and_Exemptions.shtml

Поправим

(Anonymous)
Сразу куча ошибок у вас:

1. Ставка федерального налога в 25% будет применена только к тому доходу, который превысит $36.901,00 в год.
Реальная ставка федерального налога для такой зарплаты составит не больше 12.3% (считайте на www.paycheckcity.com)
А вероятнее всего - в районе 8 процентов после всех вычетов ( проценты на кредит, например, не облагаются налогом)

2. Налог на недвижимость вычитается из базы федерального налога, это означает, что он вычитается ДО, а не после федерального

3. Итого получается $35,260.41 в год, или 2940 в месяц

4. Выплата по ипотеке размером 1200 подразумевает сумму кредита примерно $250000 ( при текущих ставках примерно 3.9%). С такой зарплатой такую сумму все равно не дадут. А дадут 150 тыщ, и будет человек выплачивать не дом, а кондоминиум, и не по 1200 в месяц, а по 800. Да и зачем одному дом-то?

Re: Поправим

Нет, так как 36901 это taxable income. Как я уже выше написал, первые 10000 вообще не облагаются, и не входят в этот taxable income.

Не в коморке, а в комфортабельной квартире или доме. Намного более просторном и современном чем те, где живет подавляющее большинство Россиян.




Re: Поправим

Подавляющее болшинство русских, живут в грязных и крохотных коморках, которые американцам и в кошмарах не снились. Американцы предпочитают работать и платить за нормальное жилье, чем получать бесплатное жилье в трущебах от государства.

Edited at 2015-01-28 07:23 pm (UTC)

Re: Поправим

Я в россии жил, и видел жилье и снаружи, и изниутри. и в США тоже живу, и вижу жилье и снаружи и изнутри. Извините, но с американской точки зрения, почти все россияне живут в трущебах. В США в подобных трущебах живут только всякие наркоманы и педофилы.

Re: Поправим

(Anonymous)
Да-да, завидуйте молча, skysheep!
В России каждому дадут бесплатное место в роскошном казенном бараке, пока вы в своей Флориде всю жизнь будете мучаться!

Re: Поправим

(Anonymous)
Никак там 25% не будет, даже до 10% не дотянет. Мой доналоговый доход 6-значный, и все равно меньше 15% федеральный налог.

И вот, кстати, посмотрите на "конуру" за 155000:
http://www.trulia.com/property/3160738457-6340-Inverness-Way-Mason-OH-45040
Это недалеко от меня... 4 спальни, город номер 7 в списке Best Places to Live за 2013 год, местные школы в десятке лучших в штате. Сам штат Огайо, уж что ни на есть самый средний.

Прямо на странице расклад платежей в месяц:
Price $154,900
Down Payment $30,980 (20%)
Loan Amount $123,920
Loan Type 30 Year Fixed 3.61%
$563 Principal and Interest
$129 Property Taxes
$38 Homeowner's Insurance
Total:
$732
/month

Это недорогой дом в богатом пригороде Цинциннати

Вот доходы жителей нашего городка: "...Males had a median income of $96,002 and females had a median income of $75,968"
http://en.wikipedia.org/wiki/Mason,_Ohio#Demographics

Re: Поправим

Глупо пишите тут вы, когда вам уже много раз привели примеры что вы пишите глупости.

Радоваться бесплатному жилью в России - это равносильно тому что в тюрьме радоваться бесплатной баланде.

  • 1