Журнал о жизни в Майами

Факты с картинками

Previous Entry Share Next Entry
Стоит ли волноваться за будущее американских пенсионеров?
skysheep
В последнее время в российской пропаганде появилось много сообщений о предстоящих проблемах в американской пенсионной системе. Есть очень простоя объяснение такому интересу к американским пенсиям.  В России пенсионерам пенсию проиндексировали на 11%, в то время как стоимость основных расходов пенсионеров в России (продуктов питания, лекарств и ЖКХ) выросла на 30%.  К тому же, скорее всего в будущем году пенсии не буду индексировать согласно уровню инфляции.  Так что, и без того не очень богатые российские пенсионеры, за год обнищали на 20%, и в будущем им никаких улучшений не светит.  Но давайте все такие посмотрим на реальную ситуацию американских пенсионеров.

1. В основе лежит федеральная государственная система Social Security которая выплачивает так называемую страховку по старости, инвалидности, и потере кормильцев (Old Age, Survivor, and Disability Insurance). Каждый работающий человек платит в систему 6.2% от зарплаты, и работодатель также платить еще 6.2%. О размере государственных выплат я уже раньше писал. Среднее месячная выплата от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц.  Максимальная в 2014 году была $2642 в месяц для тех кто начинает ее получать в 66 лет (если начать получать раньше, то будет меньше, если позже, то больше). Для тех кто не заработал на обычное Social Security (надо около 10 лет работать) есть минимальное социальное пособие, которое было $721 в месяц в 2014 году. В 2014 году, Social Security выплатила 863 миллиарда.

Social Security это основной источник доходов для престарелых людей с доходами ниже средних. Так, среди самых бедных 40% населения, почти 90% доходов приходилось на Social Security и другие правительственные программы помощи (SSI в основном).  Доход от процентов (по вкладам или облигациям) составляет крохотную часть от общего дохода пенсионеров - медианный доход от процентов был $255 долларов в 2012 году,




Social Security это довольна простая распределительная система. Деньги собираются с работающих людей, и распределяются среди неработающих. Никаких инвестиций Social Security не делает.  Если денег слишком много собирается, то эти деньги отдаются правительству США. Если слишком мало, то правительство США будет доплачивать.  Так называемый Social Security Trust Fund, это просто бухгалтерская и юридическая фикция, которая нужна только чтобы ограничивать общую сумму выплат собранными ранее деньгами с работающих.

Если ничего не менять в Social Security, то в этой системе будет достаточно денег чтобы полностью выплачивать обещанное до 2033 года. После этого, денег будет недостаточно. Что произойдет если они ничего не изменят до 2033 года? Ничего катастрофического не произойдет, просто размер выплат будет сокращен, и они будут платить около 75% от обещанного. Но до этого дело не дойдет, так как есть еще почти 18 лет чтобы реформировать систему, и есть много вариантов относительно безболезненных реформ.

Что они могут сделать? В 2010 был подготовлен отчет с разными вариантами реформ, и там около 30 разных вариантов. Самые вероятные это поднятие налога на 1%, так что работодатели будут платить 6,7% и работники будут платить 6,7% (для сравнения, в России работодатели платят 22% в пенсионный фонд, и денег на пенсии в пенсионном фонде РФ все равно не хватает).  Если поднять налог на 1%, то денег должно хватить до 2056 года.

Другой вероятный вариант, это снятие ограничения на максимальные отчисления. Сейчас только первые $118500 зарплаты облагаются налогом, и все что выше этого не подлежит налогу. Это означает что люди с высоким доходом платят меньше (в процентах от зарплаты) чем люди с низкими доходами. Если снять это ограничение и обложить налогом всю зарплату, то денег хватит до 2083 года.

В общем, за Social Securty можно не волноваться, так или иначе оно будет функционировать и платить деньги в обозримом будующем.  Social Security сейчас потребляет около 4,1 процентов от ВВП США.  По расчетам, Social Security будет потреблять около 6 процентов от ВВП к 2050 году, и 6,1% к 2088 году.  Это конечно выше чем сейчас, но не сильно.  Налоги будут выше чем сегодня, но не на много (и до российских налогов им еще очень далеко).

2. Затем, есть так называемые Defined Benefit Pension Plans (пенсионные планы с фиксированными выплатами). Это отдельные и дополнительные пенсионные планы, которые спонсируются работодателями. Спонсором может быть как и частный работодатель, так и штат, муниципалитет, или школьный округ.  Такие планы уже не популярны среди частных работодателей, но остаются популярными среди правительств штатов и муниципалитетов.

В 2014 годы, 25% всех работающих людей участвовали в таком пенсионном плане с фиксированными выплатами.  Стоит подчеркнуть что выплаты из этих планов идут дополнительно к выплатам из Social Security, и никак не уменьшают выплаты от Social Security.

Давайте взглянем на пенсионный план штата Флорида. У него довольно простая формула: [срок службы в годах] * [процент] * [средняя зарплата за 8 лет с наивысшей зарплатой]. Процент равняется 1.6% для обычных работников, и 3% для работников повышенного риска (полицейские, пожарники).  У работников которые участвуют в этом пенсионном плане из зарплаты вычитают по 3% в этот пенсионный фонд Флориды

Давайте возмем для примера обычного полицейского, который работал 30 лет на среднюю зарплату полицейского во Флорида - $3432, и не дослужился ни до каких офицерских званий или высоких постов. После выхода на пенсию в 60 лет, он будет получать 90% своей зарплаты (средней зарплаты за 8 лет с самой высокой зарплатой) от пенсионного плана. Также, он сможет получать от Social Security, порядка 1500 в месяц.  То есть, после выхода на пенсию, его доход будет выше чем когда он работал (особенно учитывая значительно более низкое налогообложение пенсионных доходов).

Если брать не полицейского, а какого-нибудь сварщика со средним доходом в $2893 в месяц, то после 30 лет работы на штат Флорида он будет получать 48% от своей зарплаты, плюс также примерно $1400 от Social Security. Его доход тоже будет если не сильно выше, то по крайней мере почти таким же как и до выхода на пенсию.

Если брать уборщика, со средней зарплатой в 1900 в месяц (очень близко к минимальной), то после 35 лет работы он будет получать примерно 1100 от Social Security, и примерно $1000 от пенсионного плана Флориды.

 У этих пенсионных планов с фиксированными выплатами есть проблемы, так как сумма выплат фиксированная, а продолжительность жизни людей увеличивается, и денег в фонде может не хватить.  Об этом часто пишут как о недофинансировании пенсионной системы, но стоит понимать что это касается только небольшого количества пенсионеров, и это касается не основной Social Security, а дополнительной пенсии.  Также, стоит понимать что когда говорят что в пенсионной системе не хватает триллиона долларов, то речь идет о том что не хватает денег на будущие выплаты, и этот триллион долларов будет "размазан" на следующие 30-40-50 лет.

Давайте взглянем на (недо)финансовое состояние пенсионного фонда Флориды:
http://www.myfrs.com/portal/server.pt/community/plan_information_trustee_reports/312

В апреле 2015 года, у пенсионного плана Флориды было 150 миллиардов активов, которые были распределены между акциями международных компаний (59%), облигациями (29%), недвижимостью (8%), и другими инвестициями.


Эти инвестиции конечно не застрахованы от падения стоимости, но они никогда не упадут до нуля. Стоит понимать, например, что даже если доллар по каким-то причинам упадет, то акции иностранных компаний вырастут в цене (в долларах).  Даже если ФРС поднимет учетную ставку, то для пенсионного плана это не очень страшно, так как у него долгосрочные обязательства, и он может свои облигации держать до  срока погашения облигаций.  Если одна компания разорится, то ее конкуренты займут место на рынке и выиграют от этого.  Даже в 2009 году, во время худшего кризиса со времен Великой Депрессии, фонд потерял всего 19%, и вернул потерянное к 2011 году.


В прошлом году разрыв между будущими обязательствами и текущими активами составлял 21,5 миллиард долларов. В этом году наверно будет около 18 миллиардов долларов. Это конечно плохо что есть дефицит, но это совершенно не страшно. Это просто означает что на каждом из 20 миллионов жителей штата Флориды висит должок в $1000, который надо будет отдать на протяжении следующих 30 - 50 лет. Это совершенно смешная сумма в масштабах штата и такого длинного промежутка времени.


Примерно такая же ситуация в остальных пенсионных фондах с фиксированными выплатами.  Где-то чуть лучше, где-то чуть хуже.  В последнее время были проведены ряд реформ призванных улучшить финансовое положение - повысили пенсионный возраст, понизили индексацию, повысили отчисления. К тому же, финансовое положение штатов в последнее время заметно улучшилось. Так, штат Калифорния, которые два года назад имел огромный бюджетный дефицит, сейчас думает, что делать с бюджетным профицитом.

Поэтому, ситуация постепенно исправляется. В крайнем случае, если ситуация не исправится, то опять, это не будет катастрофой. Просто сократят выплаты этих дополнительных пенсий, процентов на 10%, или уменьшат индексацию по инфляции.


3. Заключение

В заключение мне вспоминается поговорка "У кого жемчуг мельчает, а у кого суп жидеет."  Да, есть угроза что жемчуг американских пенсионеров немного обмельчает, и бывший полицейский или учитель во Флориде будет вместо своих $5000 в месяц пенсии будет получать $4000 в месяц.  Но мне немного странно когда об этих проблемах заботятся СМИ и жители государства, где пенсии за год упали с $400 до $200 долларов, и которых с трудом хватает на жиденький суп.


Recent Posts from This Journal


  • 1
Да, есть угроза что жемчуг американских пенсионеров немного обмельчает, и бывший полицейский или учитель во Флориде будет вместо своих $5000 в месяц пенсии будет получать $4000 в месяц.
Тут надо понимать, что экономика США растет за счет потребления. Сокращение пенсии -сокращение ВВП и налогооблагаемой базы,которое , в свою очередь, вызовет новое сокращение пенсий . Всё это мы наблюдаем сейчас в Греции.

Edited at 2015-07-29 01:52 pm (UTC)

Пенсии в основном не подьежат налогообложению. Потребление сократится, но меньше чем масштаб сокращения пенсий, так как сократятся пенсии для самых состоятельных, которые не тратят все деньги на потребление.


Вполне возможно, что Макаренко и сгущает краски, но ваш энтузиазм, мне тоже кажется наигранным. Уровень жизни в США снижается, и уже достаточно давно. Очевидно же, что США встали на путь регресса, тогда как трудности России временны.

Для меня, ваши выводы, совсем не очевидны. США продолжают оставаться технологическими лидерами, а Россия продолжает увеличивать свое техническое отставание от западных стран.

Я бы поспорил, что Россия увеличивает техническое отставание. Это происходило в 90 е годы. Но я говорил про жизненный уровень, который в США снижается. С 2000 по 2013 годы, медианная зарплата в США увеличилась на 50 $ в месяц ( с 2200 до 2250 ). Это гораздо меньше уровня инфляции. Насколько снизились реальные доходы американцев, можно прикинуть с помощью индекса бигмака. В 2000 году, средний американец, получающий среднюю медианную зарплату мог купить 876 бигмаков ( 2.51 за штуку ), тогда как в 2013- только 519 (4.33 ).

Добавил в друзья, надеюсь на взаимность. Пишу в основном об истории и политике, но не только)))

/ Среднее месячная выплата от Social Security, в 2014 была $1294 в месяц.. Для тех кто не заработал на обычное Social Security (надо около 10 лет работать) есть минимальное социальное пособие, которое было $721 в месяц в 2014 году.

Вам цифра минимальной Social Security не попадалась? Те по-логике, они дб в диапазоне больше $721, но серьёзно ниже $1294 (средней).

Минимальной нету, можно получать Social Security в $50. Тогда добавят SSI то социального минимума.

Спасибо! Те. минимум по-факту равен SSI (минимальное социальное пособие) $721 (на 2014). Но 10 зачтённых лет ещё дают Midicare около или после 65-ти.

Многие ваши посты интересны.

2. По предыдущей вашей дискуссии оппонент говорит, что у них там всё "развивается". На самом деле, рублёвые доходы у обычных людей остались примерно те же. А рубль сильно просел по отношению к валютам -> покупательная его способность не просто упала, а упала сильно. В краткосрочной перспективе там ожидать улучшения не стоит. Есть прогнозы по повышению безработицы и схлопыванию производств.

Плюс, "бешеный принтер" (разные новые ограничительные законы) и пропаганда картину портят.

Хочу заметить, про краткосрочные перспективы (1-2 года ), я ничего не писал. Цены выросли на 20- 50 % , зарплата, лично у меня- процентов на 10. Но, если сравнивать с 2009- 2010, ситуация далеко не настолько ужасная. Лично у меня тогда зарплата зависела от продаж, а они сильно просели, доходы уменьшились раза в три. Была сильная безработица, многие малые предприятия сворачивали свою деятельность.

Собственно, уже факт, что экономика, в аналогичной ситуации, показывает значительно большую устойчивость, говорит, что страна развивается в правильном направлении.

В пошлый раз кризис был во всем мире, а сейчас он только а России. Но продолжаться в этот раз он будет намного дольше, так как причины не устранены.

Конечно стоит. Спасение утопающих - дело рук самих утопающих

Складно излагаете, вот только для мин SS нужно 30 лет работать
http://www.ssa.gov/oact/progdata/tableForm.html

>Для тех кто не заработал на обычное Social Security (надо около 10 >лет работать) >есть минимальное социальное пособие, которое было $721 >в месяц в 2014 году

SSI получают не все не работающие, а ОЧЕНЬ бедные (имея счет в банке $3000 дисквалифицируют вас)
http://www.ssa.gov/ssi/text-eligibility-ussi.htm

* gives SSA permission to contact any financial institution and request any financial records about you;



Edited at 2015-08-02 01:26 pm (UTC)

Врете как обычно. Для Social Security надо 10 лет работать. Конечно если хотите получать максимум, тогда 35.

SSI получают те у кого нет денег к существованию. Если деньги есть, то пособие вам не нужно.

3000$ - не деньги. Имея больше вы теряете SSI. Как предлагаете жить такому 'пенсионеру' ?

30 лет было про минимальные бенефиты SS и пресловутые ваши 800$.
Вы хоть ссылку открывали?


Primary Insurance Amount and Maximum Family Benefit,
Effective for December 2014
Number of
years of coverage Primary
Insurance Amount Maximum
family benefit
11 $39.90 $60.80
12 81.50 123.40
13 123.20 185.90
14 164.60 248.00
15 205.80 310.00
16 247.70 372.70
17 289.20 435.40
18 330.80 497.50
19 372.30 559.90
20 414.00 621.80
21 455.60 684.70
22 496.90 746.90
23 539.10 810.20
24 580.60 872.00
25 621.80 933.80
26 664.10 997.20
27 705.10 1,059.40
28 746.70 1,121.50
29 788.30 1,184.30
30 829.80 1,246.00

Вы типичный жирный троль. Делаете кучу, заведомо ложных утверждений. Когда вам на это указывают, просто продолжаете дальше врать, и дальше клепать вранье. Понятно что ваша цель это просто разозлить других людей, вы от этого подпитываетесь.

Удачи!

Вы не ответили аргументированно ни на одну мою конкретную реплику, когда я даю вам ссылку на первоисточник с сайта social stcurity administration и при этом обвиняете меня в том, что я тролль и лгун.

Ваши утверждения о троллинге и лжи бездоказательны.

То же самое в дискуссии о 'трешке' за $200K в приемлемых для жизни регионах США.

И да, не забудьте сообщить своим читателям, что 800$ (или 1200$ в среднем) - это деньги в момент выхода на пенсию, то есть через 30 лет от сегодняшнего дня примерно (в зависимости от возраста). Их реальная покупательная способность будет занижена за счет инфляции ~3% в (1.03)^30=2.4 раза. 3% - это в среднем на сколько государство ежегодно повышает пределы по облагаемые налогом SS зарплаты и лимиты по вкладам на 401K планы. Реальная инфляция в экономике еще выше. При этом индексация (cost of living adjustment) для выплат по social security идет в среднем с 1.8% по индексу CPI-W. Те индексация заведомо меньше инфляции и реальная покупательная способность таких пенсионных сбережений сильно уменьшится в момент выхода на пенсию.

Это реальный повод для беспокойства, по-моему

Попался любопытный файл:
Social Security Administration, SSA Publication No. 05-11125-RU
Supplemental Security Income (SSI) In California (Russian), January 2014

SSI в Калифорнии за 2014 не $721, а $877.40. Но он, вроде, для людей в возрасти >=65, тогда как нормальную пенсию можно стартовать в 62.

"Чтобы иметь право на получение SSI, вы должны быть малоимущим с низким уровнем дохода, или вовсе не иметь дохода, и с незначительными ресурсами. Это означает, что общая стоимость вашей собственности не должна превышать $2000—в расчете на одного человека и $3000—на супружескую пару. Стоимость дома, в котором вы проживаете, при этом не учитывается. Обычно стоимость вашего автомобиля тоже не учитывается. Также и стоимость некоторых других видов имущества.."

Как-то так.

Вот именно, а человек пытается всех убедить что как-то иначе.
3000$-совсем не деньги. С трудом представляю человека в возрасте 65 лет со счетом в банке <3000$. Это как же надо пролететь по жизни, чтобы оказаться в такой ситуации

Дом и авто позволяются/не учитываются. Помимо ~800 долларов ещё бесплатная медицина может быть и дополнительные деньги TANF на питание. Жить можно. Социальное иждивенчество, конечно. Но в таком возрасте это норма.

Edited at 2015-08-02 08:57 pm (UTC)

Если есть дом и авто, значит есть деньги на бензин и автостраховку налог на недвижимость. Это будет >=3000$, а значит не видать вам SSI, только если это все не платится из SSI.

И еще вопрос: как можно умудриться дожить до 65, иметь дом, авто, но не иметь 3000 в банке?

Edited at 2015-08-02 09:13 pm (UTC)

Не согласен. Дом - это не надо платить рент. Это большой плюс. Налог людям пенсионного возраста платить возможно не надо.

Автостраховка-бензин-ремонты - в 200-250 долларов в месяц можно уложиться. У меня автостраховка liability была 46 долларов в месяц. Сейчас добавил comprehension, стало где-то 56 в месяц. Бензин недорог, но и езжу относительно мало. Каждый день несколько миль всего. У пенсионеров мб та же ситуация - ближний магазин, парк и тд.

Edited at 2015-08-02 09:20 pm (UTC)

To есть в России, 95% пенсионеров пролетают в жизни, так как у них никогда нет и не будет 180 тысяч рублей в банке.

Откуда цифра 95%? с потолка?

Американцы, которые родились между 60 и 80 еще смогут получить свои пенсии. А вот все родившиеся после 80х уже вряд ли.
Потому что продолжительностью жизни в 90 лет состоит из 35 лет работы и 30 лет пенсии, но при этом во время работы берется 3%, а на пенсии возвращается 90%. Сейчас первые пару лет в фонде все выглядит хорошо, т.к. плательщиков много, получателей мало. Но через 40 лет будут явно проблемы несоответствия отчислений и выплат.

  • 1
?

Log in

No account? Create an account